Épargner intelligemment avec le CELIAPP

Lorsqu’on pense à épargner pour acheter une première propriété, la plupart des gens se concentrent uniquement sur le montant de mise de fonds à avoir. Pourtant, avec une bonne stratégie fiscale, il est possible de générer beaucoup plus de valeur sans nécessairement augmenter l’effort d’épargne.

Prenons l’exemple d’un professionnel ayant un revenu annuel de 75 000 $. À ce niveau de revenu, chaque dollar supplémentaire gagné est imposé à un taux combiné (fédéral et provincial) de 36,12 %. En utilisant intelligemment les comptes enregistrés disponibles, il devient possible de faire croître son épargne de façon accélérée.

Le point de départ : le CELIAPP

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, avec un plafond à vie de 40 000 $. Comme avec un REER, les cotisations donnent droit à une déduction fiscale, ce qui entraîne un retour d’impôt appréciable.

Dans notre exemple, une cotisation de 8 000 $ au CELIAPP donne droit à un retour d’impôt d’environ 2 889 $.

Mais plutôt que de dépenser ce montant, que peut-on faire?

Étape 2 : investir le retour d’impôt dans un REER

Ce retour d’impôt de 2 889 $ peut à son tour être investi dans un REER, générant une seconde déduction fiscale. Avec un taux d’imposition marginal de 36,12 %, cette nouvelle cotisation permet d’obtenir environ 1 043 $ de retour d’impôt additionnel.

Étape 3 : investir ce second retour dans un CELI

Finalement, ce deuxième retour d’impôt peut être investi dans un CELI, un compte qui permet de faire croître les placements à l’abri de l’impôt, avec une grande souplesse à long terme.

Résultat? En cotisant 8 000 $ dans le CELIAPP, vous venez de générer une épargne totale de 11 932 $ dès la première année, sans effort supplémentaire. Voici le résumé :

Résumé de la stratégie – année 1

Étape	Montant généré
Cotisation dans le CELIAPP	8 000 $
Retour d’impôt du CELIAPP, cotisé au REER	2 889 $
Retour d’impôt du REER, cotisé au CELI	1 043 $
Total d’épargne générée	11 932 $

Pourquoi c’est puissant?

Ce genre de stratégie repose sur un principe simple, mais trop souvent négligé : réinvestir intelligemment les économies d’impôt. Trop de gens cotisent, reçoivent un retour, puis le dépensent. Ici, chaque dollar est recyclé pour générer un rendement fiscal supplémentaire.

Un plan comme celui-ci se construit. Il ne s’improvise pas.

Chaque personne a une réalité différente : situation familiale, niveau de revenu, habitudes de consommation, objectifs à court et long terme.

Mon rôle comme conseiller est justement de bâtir ce genre de stratégie adaptée à votre situation. Pas une solution générique, mais un plan structuré, réaliste et souple.

Vous voulez savoir comment adapter cette stratégie à votre réalité?

Prenez rendez-vous avec moi. Je vous accompagne pour que chaque dollar travaille à votre place.

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